Нет ли в кредите скрытой комиссии

Здравствуйте, Надя

Кредит, предоставленный банком, может погашаться различными способами. При потребительском кредитовании используются аннуитетные и дифференцированные платежи, уплачиваемые, как правило, ежемесячно. Самый распространённый вариант – первый.
При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования, за исключением последнего платежа, который может незначительно отличаться от остальных.
При этом бывают случаи, когда банк включает в состав первого платежа по графику только сумму процентов, то есть без погашения части основного долга. На практике используется два варианта формулы для расчета аннуитетного платежа.
Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей. Дифференцированный платеж складывается из твердой суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.
Таким образом, даже если условия по кредиту одинаковые, а применяются разные формулы и порядок расчета, то итоговые суммы процентов во всех случаях будут разные. Это происходит за счет разной скорости погашения основного долга. При аннуитетных платежах сумма основного долга погашается медленнее, а, значит, должник дольше платит проценты в большем размере не в процентах, а именно в общей сумме.
Каждый из способов обслуживания кредита имеет свои плюсы и минусы.
Аннуитетный платеж влечет для клиента большую переплату по процентам, но является более удобным для заемщиков за счет того, что сумма для уплаты одинакова, заемщику легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя, а во- вторых, минимизирует риск так называемых технических просрочек, возникающих из- за того, что заемщик по ошибке внес недостаточную для платежа сумму. Именно поэтому практически все банки сейчас используют именно аннуитетную схему погашения.
Дифференцированный платеж самый выгодный для заемщика с точки зрения конечной суммы переплаты по процентам. Но он менее удобен, так как сумма платежа всегда разная. К тому же первые платежи больше остальных, что может быть значительной нагрузкой на бюджет заемщиков. В настоящее время дифференцированные платежи используются в потребительском кредитовании крайне редко.
В вашем случае применена именно аннуитетная схема.
Привести здесь формулу расчета не представляется возможным, так как окно ответа не предполагает размещения формул. Образцы всех формул направлю вам письмом по указанному вами адресу электронной почты.
Вы должны понимать, что просто взять общую сумму кредита, начислить на нее проценты, по той ставке, которую вам согласовал банк и разделить на количество платежей (месяцев) было бы слишком просто. Это не будет соответствовать действительности. Проценты начисляются ежедневно на сумму оставшегося долга, начиная с первого дня, следующего за выдачей кредита. А долг погашается очень медленно, маленькими порциями, так как половина или даже большая часть вашего ежемесячного платежа уходит на уплату процентов. И только где- то со второй половины срока оплаты у вас начнет больше высчитываться в счет погашения основного долга и меньше – процентов.
Если вы посчитаете по формулам, которые я вам пришлю, вы поймете, что банк с точки зрения закона вас не обманул, но без знания математики заемщику не обойтись…