Можно ли вернуть страховую премию или ее часть при досрочном погашении кредита?

Здравствуйте! 11.04.2016 г. взяла потребительский кредит в ПАО "Сбербанк" на сумму 700 000 (семьсот тысяч) рублей сроком на 5 лет.

Вместе с кредитом подключила программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО СК Сбербанк страхование жизни на тот же срок.

Сразу списали всю сумму в размере 104 650 (сто четыре тысячи шестьсот пятьдесят) рублей в виде платы за подключение к программе страхования.

28.04.2017 г. я погасила кредит ДОСРОЧНО и ПОЛНОСТЬЮ, тем самым никаких рисков перед банком у меня не осталось. (Погашение кредита было произведено за 1 год и 17 дней)

В заявлении на страхование увидела пункт по «Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика»

п. 5 «Прекращение участия клиента в программе страхования» обозначено следующее:

«П. 5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления представленного в подразделение банка при личном обращении…. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 1) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; 2) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

П. 5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата. ».

А так же В соответствии с решением Центрального Банка России:

С 2 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок (в течение пяти рабочих дней со дня его заключения) и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в выше указанный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Могу ли я вернуть страховую премию или ее часть, если о НЕвозврате не прописано в условиях?

Я писала обращение в Сбербанк и получила обычную отписку об отказе выплаты денег.

Ответ пришел под копирку и похож больше на отписку, чем на мой ответ.

Причина обращения:

02.05.2017 и 04.05.2017 года Вы обратились в банк с просьбой о возврате

денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования.

Проверка банка:

Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе

"Добровольное страхование жизни и здоровья" осуществляется в случае подачи

письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения.

Пункт 5.2. Условий страхования применим в случае, когда заявление на

расторжение Договора страхования подано в течение 14 календарных дней, но

Договор страхования был уже заключен. Пункт 5.2. Условий не

предусматривает

возврат платы, а определяет особенности налогообложения выплаченных

денежных

средств, в соответствии с пункт 5.1, в случае заключения в отношении

клиента

договора страхования

По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы

страхования в

срок 14 дней с момента заключения договора страхования от Вас не поступало.

Решение:

В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был

заключен,

основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Дополнительная информация:

Подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков - физических

лиц

является добровольной услугой и инициируется банком в отношении клиентов,

которые соглашаются с условиями страхования и принимают их. В банке

отсутствуют

кредитные продукты, предусматривающие обязанность клиента по приобретению

программы страхования к кредиту. Отказ от оформления страхования не влечёт

отказа в предоставлении кредита и иных банковских услуг. Заявление на

страхование Вами было подписано, своей подписью Вы подтвердили ознакомление

с

условиями страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту,

договор

страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

Но п. 5.1 противоречит п. 5.2 в плане был заключен договор или нет.

Могу ли я вернуть страховую премию или ее часть, если о НЕвозврате не прописано в условиях?

И указ ЦБ от 2.03.16 подходит под мой случай? Могу ли я ссылаться на него? Заявление на страхование подписано 11.04.16.