Банковская лицензия для коллекторов

Законность действий коллекторов

Банковская лицензия для коллекторов
Настоящая статья состоит из одной части, затрагивает актуальные вопросы по передаче кредитного долга перед банком третьим лицам, чаще всего которыми выступают коллекторские организации. А также статья затрагивает актуальнейшие вопросы правомерности действий коллекторов по взысканию долгов, учитывая новую судебную практику.

Пунктами статьи являются следующие:

Право банка и микрофинансовых организаций на передачу долга по кредитному договору третьим лицам

Взыскание долга по просроченной задолженности регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Правом на взыскание просроченной задолженности обладают банки, микрофинансовые организации и коллекторские организации. Правда, право последних на взыскание просроченных долгов практически никак не регулируется законодательно. Банки и микрофинансовые организации обладают правом на передачу просроченной задолженности третьим лицам. Осуществляется передача долга по кредитному договору или займу (по просроченной задолженности) путем заключения агентского договора или посредством договора цессии.

В первом случае организация, с которой заключен договор, действует в интересах кредитора или займодавца. Во втором случае является самостоятельным взыскателем. По договору цессии имеются два лица – цедент и цессионарий. Отношения цедента и цессионария регулируются главой 24 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следует иметь в виду, что, согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования цедентом цессионарию допускается только в том случае, если она не противоречит закону.

При этом, согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», у цессионария, которому передается просроченный долг, деятельность по возврату просроченной задолженности должна являться основной. Несоблюдение данного правила может явиться поводом для признания договора цессии недействительным. Договор цессии может быть признан недействительным и по другим основаниям, но это уже тема для отдельной статьи.

Понятие банковской лицензии

Согласно ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Законом, за исключением случаев, установленных в Федеральном законе «О национальной платежной системе». Существуют различные формы банковских лицензий на осуществление банковской деятельности. Все лицензии размещаются в Реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Данный реестр выданных кредитным организациям лицензий в обязательном порядке публикуется Банком России в «Вестнике Банка России».

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательной, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления таких операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Более того, Банк России вправе предъявить в отношении такой организации исковое заявление в арбитражный суд о её ликвидации.

Для большей наглядности представим следующую ситуацию:

Некая организация получила на основании договора цессии требовать право взыскания долга на сумму в сто тысяч рублей. Должник согласился с предъявленной суммой и погасил долг. В дальнейшем выяснилось, что у этой организации отсутствует банковская лицензия.

Соответственно, с данной организации следует взыскать не только сто тысяч рублей, но полностью всей суммы по таким операциям, включая указанную. Также с данной организации следует взыскать штраф в двукратном размере всей суммы по таким операциям. И так относительно каждого выявленного при проверке нарушения.

Соответственно, банковская лицензия – это специальный документ, выдаваемый Банком России организации на осуществление ею банковских операций, при отсутствии которой организация обязан возвратить все суммы, полученные по операциям, осуществленным без банковской лицензии и уплатить штраф в двукратном размере этой суммы, относительно каждого факта такой операции. Итогом вполне может быть банкротство организации, например, тех же коллекторов.

Коллекторские организации и основания их деятельности

Коллекторская компания – это организация, специализирующаяся на сборе долгов и дальнейшем их взыскании с должников в пользу банка либо микрофинансовой организации по агентскому договору, либо в свою пользу в случае, если такие долги были выкуплены коллекторами по договору цессии.

Правовые основы деятельности установлены уже в указывавшемся выше законе о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, а также в недавно вынесенном Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.05.2019 г. № 67-КГ19-2.

Для осуществления своей деятельности коллекторская организация должна иметь довольно обширный перечень документов, заверенные копии которых обязаны предоставить должнику по его требованию. При этом непосредственно взаимодействовать с должником может только один коллектор из соответствующей коллекторской организации, а не вся организация в целом.

Для того, чтобы взаимодействовать с родственниками, знакомыми должника, его работодателем, коллекторы обязаны соблюсти два условия:

  • должник должен согласиться на такое взаимодействие;
  • третье лицо, к которым относятся вышеуказанные лица, не выразило своего несогласия.

Оба условия должны быть выражены обязательно в письменной форме. Следует отметить, что все перечисленные лица, включая самого должника, не должны быть недееспособными, лицами, находящимися на лечении в больницах, инвалидами первой группы, несовершеннолетними, за исключением случаев их эмансипации в судебном порядке.

Дополнительным документами, которыми следует руководствоваться при регламентации деятельности коллекторских организаций являются Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 57 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Закон о защите прав потребителей применим в том плане, что как при потреблении банковских услуг, так и при взаимодействии с коллекторами, физическое лицо, оказавшееся должником по кредитному договору, является потребителем данных услуг, учитывая, что Верховный Суд Российской Федерации в вышеуказанном Постановлении поддерживает такую позицию.

Осуществление коллекторскими организациями деятельности по возврату просроченных долгов

Для осуществления своей деятельности по возврату просроченных долгов коллекторы, в первую очередь, должны руководствоваться Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как было сказано выше, для коллекторов данная деятельность должна быть основной. Помимо того, коллекторы для осуществления своей деятельности обязаны быть внесены в государственный реестр. С таким реестром можно ознакомиться на сайте ФССП России.

Существуют определенные правила для взаимодействия коллекторов с должниками по взысканию просроченной задолженности. Эти правила перечислены в ст. 4 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

К ним относятся:

  • личные встречи и телефонные переговоры, что иначе именуется «непосредственное взаимодействие»;
  • телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения (иные сообщения коллекторы очень часто путают с угрозами, оскорблениями, издевательствами, матерщиной), передаваемые по сетям электросвязи, в т.ч. подвижной радиотелефонной связи;
  • почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Перечисленные способы взаимодействия не являются исчерпывающими, но иные действия по взаимодействию могут быть предусмотрены только письменным соглашением, заключенным между коллекторской организацией и должником, подписанного обеими сторонами.

Федеральный закон«О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает ограничение на взаимодействие коллекторов с должником.

К таким ограничениям относятся следующие:

  • запрещаются применение к должнику физической силы или угрозы её применения, угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью;
  • запрещаются уничтожение, повреждение имущества, а также угроза уничтожением или повреждением имущества;
  • запрещается применение методов, опасных для жизни или здоровья людей;
  • запрещается психологическое давление на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинства должника и иных лиц;
  • запрещено введение должника в заблуждение, относительно правовой природы, размера, причин неисполнения, сроков исполнения и т.п. неисполненного обязательства;
  • запрещается любое другое неправомерное причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

А все перечисленные нарушения являются самыми излюбленными методами коллекторов при «взаимодействии» с должником. Следует особо отметить пример такого «взаимодействия» коллекторов с должником в г. Искитим Новосибирской области, где коллекторы в извращенной форме группой изнасиловали должника и членов семьи. Именно из – за таких случаев коллекторов считают «преступниками, вымогателями и уголовниками», что часто соответствует истине.

Более – менее соответствует закону деятельность коллекторской организации ООО «Феникс». Но здесь проблемой является тот факт, что данное коллекторское агентство является аффилированным лицом с АО «Тинькофф Банк», который, как известно, является не только заочным банком, но и зарегистрирован в оффшорной зоне Виргинские острова.

Следует также добавить несколько слов, относительно Государственного реестра коллекторских организаций, размещенного на сайте ФССП России и права коллекторов на осуществление деятельности по возврату долгов. Право на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности возникает с момента внесения в такой реестр и утрачивается с момента исключения из него. Надзор за деятельностью коллекторов по осуществлению возврата просроченной задолженности осуществляют судебные приставы.

Наличие банковской лицензии обязательно для коллекторов

С середины мая 2019 года были внесены ряд изменений Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.05.2019 г. № 67-КГ19-2. Изначально ответчиком по делу был взят кредит в банке. После образования долга право требования было уступлено одной из коллекторских организаций. Затем по цепочке передавалась другим коллекторам от одной организации к другой. Последняя коллекторская организация, которой был передан долг, обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании долга. Дело рассматривалось в одном из судов Черепановского района Новосибирской области. Первая инстанция удовлетворила требования коллекторов. Апелляционная инстанция, которой являлся Новосибирский областной суд, с этим согласилась. Но не согласился ответчик, обратившийся в итоге, после обжалования в первой кассационной инстанции, в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации согласилась с доводами должника, являющегося ответчиком по делу, апеллянтом и кассатором, и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Доводами, которыми руководствовался Верховный Суд Российской Федерации, следующие:

  • Согласно ст. 382 ГК РФ, уступка права требования по долгу банком может быть передано иному лицу, даже без согласия должника; если иное не предусмотрено законом или договором;
  • Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 57 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) другим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано между сторонами. Иными словами, в кредитном договоре условие о возможности уступки права требования по кредитному договору в случае образования задолженности по нему, должно быть четко выражено. Если данное условие не является четко выраженным, то подобное, согласно смыслу вышепоименованного Определения от 14.05.2019 г., повод для оспаривания договора цессии.
  • Если в кредитном договоре условие о передаче долга согласовано, исходя из вышеуказанных требований, то подобная передача третьим лицам долга по кредитному договору не исключена.

Руководствуясь вышеизложенным, следует сделать вывод о том, что коллекторы обязаны иметь банковскую лицензию на осуществление своей деятельности. В случае несоблюдения этого требования, деятельность коллекторской организации является незаконной и подлежит принудительной ликвидации как юридическое лицо.

Вторым выводом является то, что, даже если условие о возможности уступки права требования третьим лицам четко выражено в кредитном договоре и согласовано между сторонами такого договора, то коллекторской организации всё равно необходимо иметь в наличии банковскую лицензию.

Подобный вывод основан на следующем:

  • не во всех кредитных договорах данное условие четко выражено, а в иных просто отсутствует;
  • то, что Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, указала, что при согласовании условия об уступке права требования в кредитном договоре такая передача долга «не исключена» не означает, что долг гарантированно может быть продан коллекторской организации.

Таким образом, банковская лицензия для коллекторских организаций является обязательной. Именно этим правилом и следует руководствоваться до окончания повторного рассмотрения дела, которое имеет перспективы вновь дойти до Верховного Суда Российской Федерации.

А пока суды вновь рассматривают существующий спор, имеет смысл лицам, к которым предъявили соответствующие требования коллекторские организации, либо микрофинансовые организации, руководствуясь перечисленными законодательными актами и судебными постановлениями Верховного Суда Российской Федерации, в судебном порядке оспаривать предъявляемые вышеуказанными организациями требования, в том числе на основании отсутствия у них банковской лицензии на осуществление деятельности по взысканию задолженности, как по кредитным договорам, так и по договорам займов, взятых в микрофинансовых и микрокредитных компаниях.

Тем более, что информация о том, у кого какие кредиты, является банковской тайной. И это не следует забывать ни банкам, ни коллекторским организациям, ни заёмщикам.

Дата публикации: 06.07.2019 10:45

Просмотров: 16598

Ларин Олег Юрьевич
Автор статьи

Очень полезная статья!

06 июля 15:09 | Ответить
Ольга

здравствуйте! можно ли основной вид деятельности указанной в ЕГРЮЛ НАО "ПКБ" "деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации" считать "деятельность по возврату просроченной задолженности" которая должна являться основной для коллекторских агентств. Или можно построить защиту на том что указана деятельность, не позволяющая взыскивать просроченную задолженность? Спасибо

08 ноября 16:51 | Ответить

Можно построить правовую позицию на том, что коллекторы не имеют действовать без наличия у них банковской лицензии на осуществление коллекторской деятельности и банковских операций. Применимые нормы законодательства и судебной практики: Определение Верховного Суда РФ от 14.05.2019 г. № 67-КГ19-2, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17, Письма Роспотребнадзора 2011 г., Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (т.к. коллекторы не являются субъектами данного Закона), ст. 26 "Банковская тайна" Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". Грамотно и качественно в противостоянии с коллекторами может помочь юрист. И мы оказываем такую правовую помощь.

13 ноября 07:25 | Ответить
Ирина

Здравствуйте где можно посмотреть имеет ли лицензию ЦБ РФ ООО Экспресс-Кредит (коллекторы)

12 января 16:57 | Ответить

Учитывая тот факт, что часто как граждане, так и коллекторы путают запись о коллекторской организации в соответствующем реестре ФССП России и выдаваемую ЦБ РФ банковскую лицензию на осуществление деятельности, уведомляем о том, что информацию о наличии у колллекторов банковской лицензии на осуществление коллекторской деятельности и банковских операций можно посмотреть на сайте ЦБ РФ. Но рекомендуем Вам обратиться на сайте с отдельным вопросом к нам на сайт или заявкой на оказание услуги, чтобы мы могли Вам оказать результативную правовую помощь, исходя из нюансов Вашей ситуации.

21 января 06:03 | Ответить
Тимур

Если кредитная организация (ООО "Судебный коллектор") числится в ФССП и основной вид деятельности у нее взимание просроченной задолженности, НО у нее нет лицензии ЦБ РФ, может ли она требовать возврата долга по договору цессии?

28 января 17:37 | Ответить

Если ООО "Судебный коллектор числится в Государственном реестре коллекторских организаций, опубликованном на ФССП России как надзирающем за коллекторами органе, но не имеет банковской лицензии, выдаваемой Центральным Банком Российской Федерации на осуществление коллекторской деятельности и банковских операций, такую деятельность коллекторов нельзя признать законной. Из Верховного Суда РФ дело было передано на повторное рассмотрение в Новосибирский областной суд, который Решением от 03.09.2019 г. по делу № 33-6381/2019 отказал в удовлетворении исковых требований коллекторам в полном объёме по факту отсутствия у них лицензии. Наши юристы помогут Вам составить претензию в адрес коллекторов и в дальнейшем исковое заявление, исходя из нюансов Вашей ситуации.

29 января 11:36 | Ответить
Елена

Не могли бы Вы написать ссылку? Я не нашла такого дела на сайте!

20 мая 13:49 | Ответить
Вадим

Можно ли оспорить договор цессии банка с коллектором, если он заключен был в 2014 г. и деньги ответчик перечисляет коллектору все это время? Если можно, то в какой инстанции? По самому взысканию была первая и апелляционная инстанции в пользу коллектора, но тогда действительность этого договора не оспаривалась.

09 февраля 21:15 | Ответить

В изложенных Вами обстоятельствах, учитывая, что должник признал перед коллекторами долг,шансы на признание договора цессии недействительным стремятся к нулю. Но существует правовая позиция некоторых судебных органов, которые указывают на возможность обращения должника с иском к банку и коллекторам о взыскании убытков, причиненных договором уступки прав требований (т.е. договором цессии). Мы можем для Вас составить исковое заявление о взыскании убытков, причиненных договором цессии, и в дальнейшем либо дистанционно сопроводить Ваше судебное разбирательство, либо представить Ваши интересы непосредственно в судебных инстанциях.

07 марта 07:25 | Ответить
Татьяна

Сколько будет стоить эта услуга о взыскании убытков, причиненных договором цессии?

04 января 20:33 | Ответить
Елена

Здравствуйте, скажите пожалуйста ведь ФЗ о том, что можно коллекторским агенствам и не иметь банковскую лицензию при взыскании долгов через суд вышел уже 2013 году. А вы пишете, что можно этим апеллировать в суде?!

20 мая 13:38 | Ответить

Уважаемая Елена! Закона о том, что коллекторам можно не иметь банковскую лицензию, не существует. Тем не менее, есть Письма Роспотребнадзора ещё 2011 года, а также Определение Верховного Суда РФ и решения (определения) региональных (областных, краевых) судов, которые указывают на обязательность для коллекторов иметь банковскую лицензию на осуществление коллекторской деятельности и осуществление банковских операций, так как это связано с банковской тайной, за разглашение которой установлена уголовная ответственность. По данному поводу также существует Постановление Европейского Суда по правам человека.
Юрист же можно грамотно применить данные судебные акты в спорах с коллекторами
Если у Вас существует проблемы коллекторами, то мы можем помочь Вам разрешении споров с ними, учитывая наличие успешной судебной практики по таким спорам.

25 мая 14:59 | Ответить
Владимир

Олег Юрьевич
Вы великолепно ответили на все поставленные вопросы.Лично мне, надеюсь, они ОЧЕНЬ пригодятся в очередном раунде процесса. Иск о взыскании "задолженности.
Единственная проблема в том, сто "судья" очень рьяно защищает интересы истца ООО "Филберт", который не предоставил ни кредитного договора, ни ордера на получение ден.средств. Даже Заявление и Индивидуальные условия не имеют моей подписи.
может подскажете как воздействовать на такого "чудью"? Следующее заседание 18.04.

05 апреля 12:20 | Ответить
сергей

Здравствуйте! Скажите пож-та, кредит был взят в 2012 г, а в 2019 году коллекторское агентство ООО "ЭОС" выкупило долг, имеют ли они право, если срок давности давно истек

12 октября 19:14 | Ответить
Алексей

А если эта дебиторка была куплена у банка в рамках процедуры банкротства этого банка, то покупатель тоже должен иметь лицензию банка?

15 декабря 19:44 | Ответить
Татьяна

Уважаемый Олег Юрьевич! В декабре 2013 года я взяла в банке Ренессанс кредит 30 000руб. плюс 11 000страховка. В 2017 году банк переуступил долг коллектору Феникс, но суммы просто заоблачные: на 41 000 долга более 200 000 штрафов, пеней, неустойка... Сейчас приставы через пенсионный фонд снимают деньги с пенсии, оставляя меня без прожиточного минимума. вела переписку с Ренессансом, говорят все передано в Феникс. Что подскажете в данной ситуации когда уже идет исполнительное производство?

04 января 20:09 | Ответить
Алексей

Здравствуйте уважаемый Олег Юрьевич. Моя ситуация начала складываться 23.10 2013г. Я купил в кредит, по трейд-ин, машину Додж-Калибр, предоставив свой старый Додж-Стратус. Вообщем меня развели. Калибр стоил 610000, мне его продали в 2 раза дороже, пообещав снизить ежемесячные платежи. Машина оказалась ещё и битая. Я подал иск в суд, и выиграл 13 04 2016 года. Было открыто исполнительное производство в отношении ООО Де ла серра, ставшему правоприемником ООО Феникс, где я покупал машину. Но в Вологде, в 500-х км. от Москвы, приставы не смогли ни чего найти. Вернули в Москву летом 2016 года. Дело попало в АСВ, А они передали производство в ООО Нэйва. Сейчас Суд Прист. Списывают у меня с пенсии 50% пенсии. С этим делом заработал рак почки и мочевого пузыря. Почку удалили, дали 3 группу. Вот так. Спасибо за ответ, заранее.

13 марта 20:50 | Ответить

Добавить комментарий
Имя:
Email:
Комментарии

Войти