Куда вкладывать и инвестировать в 2022 году? Что важно знать?

Содержание статьи:

• Банковские вложения в России;
• Налоговый вычет;
• Банковские вложения в иностранные банки;
• Залог под недвижимость;
• Банковские вложения в России.

В начале года, после начала введения западных санкций и роста доллара, темп инфляции резко полетел вверх и ЦБ РФ был вынужден поднять ключевую ставку. Вместе с ростом ключевой ставки выросли и ставки банковских вкладов. Наиболее надежные банки не спешили задирать ставки или позволяли открывать вклад на недолгий срок, а вот менее надежные (из первой сотни по рейтингу) манили клиентов и размеров процентов и бонусами. Однако, что стоит знать, желающему вложить деньги в банк, который мало кому известен?

Банки не из первой 10ки менее надежны. Вкладывающий в них деньги, рискует потерять свои деньги, если банк лишится лицензии или закроется по иным причинам. Стоит знать то, что вклады в России застрахованы государством лишь на сумму в 1 млн 400 тысяч рублей Агентством страхования вкладов. Поэтому вклад в менее известный банк стоит ограничивать этой суммой. Если вклад больше, то с юридической стороны есть небольшая хитрость. Вклад можно разделить на двух лиц, например, на вас с супругом. То есть и вы вкладываете до 1 млн 400 тысяч рублей, и ваш супруг вкладывает до такой же суммы. Тогда в случае эксцессов с банком, вы и ваша вторая половинка сможете получить возмещение вклада в общей сумме 2 млн 800 тысяч.

Налоговый вычет

Кстати, разделение вклада на вас с супругом выгодно и с налоговой точки зрения. Объясним. В 2022ом году еще можно не беспокоиться насчет налогов. Государство решило пойти навстречу вкладчикам. В связи с тем, что люди ринулись забирать деньги из банков либо менять их на валюту, в связи с санкциями и ухудшением экономической ситуации, руководство страны решило не взымать налог на доход физических лиц с вкладов за 2021-2022 годы, с целью поддержания курса рубля. Однако, 2022 год заканчивается, а далее у человека возникают вопросы, как быть с налогами на вклады за 2023 год?

Так вот здесь и поможет разделение вкладов, о котором мы писали выше. Дело в том, что вне зависимости от временного периода, в налоговом законодательстве есть принцип расчета налога на вклад. Он рассчитывается с суммы, превышающей 1 млн рублей + ключевая ставка ЦБ РФ, средняя за весь финансовый год. Так вот с процентов, которые выше этой суммы, вы и будете платить налог в 13 процентов.

Естественно, что если человек один вкладывает большую сумму, то и налог он будет платить больше, поскольку этот налоговый принцип он применяет к себе одному. Однако, если этот большой вклад разделить на двоих, например, между супругами, то они уже оба смогут применять его на себя, тем самым уменьшая налог.

Например, если у вас вклад в размере 3 млн рублей под 10,5% годовых, и вы его делаете один. То ваш налог будет рассчитываться следующим образом: ваш реальный доход: 3 000 000 Х 10,5 % = 315 000 рублей – ваш доход за 12 месяцев или за 1 год.

Расчет налогового вычета: 1 000 000 (сумма вклада по Налоговому кодексу для расчета вычета) Х 7,5% (примерная ключевая ставка ЦБ РФ) = 75 000 рублей – доход за 12 месяцев с которого не нужно платить налог.

Таким образом, сумма вашего дохода с которого вы будете платить налог, рассчитывается как 315 000 – 75 000 = 240000 рублей. А сам налог 240000 рублей Х 13% НДФЛ = 31 200 рублей.

Но все меняется, если разделить вклад на два вклада на двоих по 1,5 млн рублей. Тогда доход на 1 человека будет следующим:

• 1 500 000 Х 10,5% = 157 500 рублей – реальный доход.
• 157 500 – 75 000 = 82 500 рублей – доход, на который платят налог в 13 процентов.
• 82 500 рублей Х 13% = 10 725 рублей – налог с одного человека.
• В итоге двое с двух вкладов заплатят 21450 рублей налога, что меньше на 9 750 рублей, чем налог с такого же по сумме 1го вклада на 1го человека.

Выгодно? Безусловно.

Более того, не забывайте, что налог, уплаченный на доход физическим лицом, можно вернуть в качестве компенсации за расходы, например, на посещение фитнес центра, платных лечебных и стоматологических услуг в следующем году. По сути за них вам заплатит государство.

Вложения в иностранный банк

Из самых предпочтительных вариантов, которые были бы интересны для инвестирования, безусловно, являются вклады в банки Республики Беларусь. Почему?

Потому что тому есть целый ряд важных причин.

Во-первых, Республика Беларусь является полноценно и органично интегрированной в правовое и экономическое пространство России. Мы по сути являемся единым государством, которое задекларировано международными документами. Беларусь полностью лояльна к гражданам России и в отличие от множества других государств - не враждебна.

Во-вторых, чего не знают очень многие. Беларусь является, одной из нескольких стран в мире, которые гарантируют страхование вкладов для граждан, своих и иностранных, на полную сумму вклада. Да, именно. Отличие от России в том, что гарантия вкладов распространяется не на все банки, а только на те, которые входят в реестр Агентства по страхованию вкладов Республики Беларусь, но зато вы сможете вернуть от государства Беларуси полную сумму вклада, если с банком что-то случится. Хотя переживать, что с такими «монстрами», которые представлены в реестре Агентства, что-то случится – не стоит.

В-третьих, в Беларуси есть возможность делать вклад не только в иностранной или местной валюте, но и в российских рублях. Это надежнее, поскольку курс белорусского рубля может обвалиться по сравнению к российскому рублю. Но стоит заметить, что проценты по вкладам в белорусских рублях гораздо выше. Иногда доходит до 20 процентов.

В-четвертых, проценты по вкладам в российских рублях в Беларуси гораздо выше, чем в России, что делает их гораздо привлекательнее.

В-пятых, и наверное, одно из самых важных, если вклад делается на два года, то вкладчик не платит налог. Это также влияет на привлекательность вкладов в этой стране.

В-шестых, у России и Беларуси есть соглашение об исключении двойного налогообложения. Если вы платите налог в Беларуси, то не платите его в России. Если не платите в Беларуси, как в пятом пункте, то не платите и в России.

Ну и в-седьмых, проценты, которые вы получаете по вкладу, по некоторым тарифам, могут перечисляться ежемесячно на карту МИР банка Белорусии, которая будет действовать и в России. Этот факт тоже немаловажен, поскольку Беларусь, в свете введения санкций против системы МИР, поддержала Россию в использовании ее системы.

При таком раскладе, такой вид инвестиций остается самым привлекательным и сверхнадежным в современных условиях. Учитывая, что в данной неспокойной политической обстановке, где каждый регион или страна могут подвергнуться военным действиям, Беларусь остается надежным местом, поскольку ее безопасность гарантируется армией России.

Не забудьте только известить налоговую в России о вкладе в иностранном банке, а то вас привлекут к административной ответственности. Хотя, некоторые на свой страх и риск не уведомляют налоговую, чтоб не платить налоги.

Займ по залог недвижимости

Один из самых надежных способов вложения инвестиций, который сравним по надежности с вкладом в банк, является займ под залог недвижимости.

Проще говоря, вы даете деньги в долг и получаете за это залог, который имеет определенную ликвидность. Ликвидность необходима, чтоб быстро и легко реализовать залог на рынке, в случае банкротства вашего должника, которому вы давали деньги.

Как правило, таким ликвидным залогом является недвижимость. Поэтому все сделки по залогу недвижимости должны быть зарегистрированы в реестре, чтоб должник не смог распорядиться залогом без вашего разрешения.

Здесь нужно проследить за тем, чтобы предмет залога уже не находился в залоге или был обременен правами третьих лиц. Проверить самого заемщика на наличие производств по банкротству.

При всем том, что инвестиции под ликвидный залог очень надежны, так они еще и обеспечивают большую прибыль. Поскольку, как правило, сумма займа вдвое меньше по реальной рыночной стоимости самого залога и в договоре можно предусмотреть, что в случае невыплаты займа, заимодавец сможет претендовать на объект недвижимости.